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关于促进重庆市商业银行加快数字化转型
提高融资便利度的指导意见
为深入贯彻党的二十大关于加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合的总体部署，认真落实市委、市政府关于建设数字重庆、建设西部金融中心和实施“智融惠畅”工程有关工作要求，推动商业银行数字化转型，提高融资便利度，优化金融营商环境，结合工作实际，现提出如下意见。
一、总体要求
（一）指导思想
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实《成渝共建西部金融中心规划》《重庆市金融改革发展“十四五”规划（2021—2025）》等文件要求，助力建设数字金融中心，推动数字技术与金融服务、实体经济发展深度融合。根据中国人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》、中国银保监会办公厅《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等有关要求，以数字化的思维、方法和手段促进金融制度创新、产品创新、模式创新，推动构建适应新重庆现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平。
（二）基本原则
坚持产融结合，服务实体。围绕成渝双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、打造“33618”现代制造业产业集群、加快建设具有全国影响力的科技创新中心等重大目标，推动金融与全市重大战略实施、产业布局紧密结合。推动“智融惠畅”工程实施，加强数智化营商环境建设，深挖金融与产业融合的应用中台，迭代升级普惠可及的数字信贷产品，有力支撑产业链、供应链“稳链、强链、补链”，畅连产业链两端中小微企业，为实体经济高质量发展增添金融动能。
坚持统筹布局，重点突破。加强战略布局、科学规划和差距分析，市场侧与政府侧协同推进辖内商业银行围绕数字化转型深度变革。推动地方法人银行借鉴先进经验，强化数字化技术手段运用，在组织架构变革、数字信贷产品研发、数字风控、数字金融人才引进等方面实现突破。
坚持战略引领，多元发展。积极探索差异化、特色化转型路径，引导银行发挥自身优势、错位竞争，数字化转型战略与业务发展相匹配。聚焦重点企业、重大项目、市场需求，加强场景挖掘，扩“点”、开“渠”、建“圈”，将金融服务嵌入到多产业、多场景中，推动构建消费金融数字生态圈和产业金融数字生态圈。
坚持创新驱动，科技赋能。着力推进理念创新、技术创新、模式创新，提升创新对商业银行数字化转型发展的驱动力。着力深化科技应用，推动科技生产力与数据新型生产要素紧密结合，激发数据要素新动力，强化大数据、人工智能、区块链等数字科技技术对金融服务的支撑。
坚守风险底线，稳妥推进。遵守金融监管相关指导意见和《网络安全法》《个人信息保护法》《数据安全法》等，统筹安全与发展。坚守风控合规底线，加强对新产品、新业务及新模式的风险防控。坚守安全底线，完善数据安全管控技术手段，增强网络安全风险监测、预警和应急处置能力。
（三）工作目标
到2027年，通过推进商业银行数字化转型与数字信贷能力建设，金融营商环境得到明显优化。数字金融业务应用场景更加广泛，市场主体获取金融服务更加便捷高效。差异化、定制化产品开发创新能力明显增强，数字化金融产品更加丰富。数字风控能力全面提升，网络安全防护更加有效。
二、拓宽数字金融业务应用场景
（四）深化消费生态数字金融场景应用。增强数字金融赋能消费生态建设的能力，顺应消费发展趋势，聚焦智慧教育、智慧养老、智慧医疗、智慧文旅等重点民生领域。将消费信贷场景与购物分期、信用卡消费等支付场景无缝对接，提高消费者的融资便利度，增强消费能力，释放市场消费潜力。关注客户体验，探索特色数字信贷产品及服务创新，推动消费升级，更好满足人民群众对高品质生活的需要。
（五）加强对现代产业体系的数字金融服务。聚焦重庆“33618”等现代产业集群建设，将“一链一场景”式金融服务嵌入智能网联新能源汽车、新一代电子信息制造业、先进材料等产业链供应链，为核心企业及其上下游企业提供融资、结算等多种数字金融服务。聚焦新型智慧园区平台建设与运营，加大数字信贷服务支持，帮助提升园区企业数字化水平，增强产业集聚效应。聚焦企业融资需求，构建靶向精准的客户筛选模型，把数据转化为对客户数字信用等级的识别能力。在数字技术赋能下，银行授信从重企业主体抵押、核心企业确权增信的模式，向重交易信用的创新模式转变，为产业链上各主体提供便捷的融资方式。
（六）持续提升数字普惠金融服务质效。沿产业链供应链向上下游中小微企业延伸，利用相关交易数据和场景数据识别有价值的潜力客户，拓展金融服务范围。可与融资担保公司进行系统对接，通过线上融资担保方式，为企业增信，提高小微企业贷款获得率。结合“专精特新”企业研发投入、技术专利、成长性、政策支持等要素，研发相匹配的数字化、线上化、智能化数字信贷产品，从利率定价、授信规模、服务效率等方面持续加大支持力度。加强现代特色农业生产经营和信用数据的采集分析，运用遥感技术、生物识别技术、生物生长模型、农业物联网等新一代信息技术，结合移动数字工具，打造惠农利民的数字金融产品与服务。
（七）探索数字金融赋能陆海新通道建设。推动铁路运输单证金融服务创新走深走实，持续探索多式联运“一单制”业务模式创新应用，利用国际铁路运单、出口报关单、发票等贸易背景材料，交叉验证贸易背景的真实性。针对海外仓跨境物流、总部贸易、“保税+”、多式联运等场景，梳理订货、包装、报关、装运、提单、交易、结汇等场景节点，探索利用数字化手段建立场景化供应链产品矩阵。积极接入西部陆海新通道运营公司、全球航运业务网络（GSBN）等航运信息平台，直接查询电子物流信息，提升贸易融资数字化审查效能。积极利用西部陆海新通道金融服务联合体，加强企业的信用信息共享，创新能够更好嵌入交易场景的数字金融服务模式。
三、推动数字信贷产品创新迭代
（八）提高信贷业务创新敏捷度。加强产品创新“总分联动”，积极争取总部机构政策支持与资源倾斜，聚焦重庆经济发展战略，加快打造特色数字信贷产品。建立业务和技术部门相互派驻机制，互补业务知识与技术知识短板，提升创新的专业支撑和效率。探索建立跨部门的敏捷团队，提高信贷业务创新敏捷度与理解力，推动数字信贷业务快速响应市场主体需求。
（九）分类推进多维度数据的创新应用。推动银行内部数据、外部第三方数据、政务数据、场景数据四个维度数据有机结合，为数字信贷产品创新提供良好的数据基础。充分利用银行内部累积的历史数据和场景数据，推出泛场景类信贷产品。充分利用政府采购、海关进出口贸易等政府机构或其它第三方外部数据，研发特定场景融资类信贷产品。充分利用供应链上下游企业的进销产存数据，创新供应链融资信贷产品。
（十）强化创新驱动力。地方法人银行在条件具备、风险可控的情况下，可探索建立金融科技子公司，高效灵活集聚专业资源，提升对数字科技的技术支持能力。强化专项工作考核评价，将数字化创新项目推动完成情况与责任部门的年终绩效挂钩，以评促建。支持设立数字金融创新奖金，加大对业务和技术人员的创新激励奖励，形成争相创新的良好氛围。
（十一）健全数字金融创新容错机制。明确数字金融产品创新尽职免责相关要求，清晰界定尽职免责的认定标准。建立创新容错机制，健全相关的激励约束制度。探索建立创新风险准备金机制，提升应对科技、业务模式创新衍生风险的能力。
四、加强数据能力建设
（十二）建立数据资产目录。采集和整合业务办理、市场营销、产品研发、风险管理等经营活动所产生的全链路数据，加强数据源管理。构建数据资产目录，定期对数据进行盘点和分类，打造数据资产标签体系，为全行数据资产统一管理、集中开发和融合共享奠定基础。通过可视化和智能化手段，支持便捷查询和调用数据资产。
（十三）聚焦数据标准管理。建立健全数据标准管理体系，明确数据标准的分类管理、增删改查、评审、发布、版本管理、评估、监控等管控要求，实现数据字段梳理、标准修订、标准落标的闭环管理。加强数据标准的落地，推动全行数据的统一管理，充分发挥数据标准对降低数据处理成本、提高数据可信度、打通数据孤岛的作用。
（十四）强化数据中台的数据服务功能。构建具备数据集中整合、数据清洗加工、数据服务可视化、数据价值挖掘功能的数据中台。推动实现内部业务系统数据互联互通，数据中台统一集中整合全行数据。建立数据清洗规则，加强数据中台对原始数据的去重、过滤、格式化、标准化等作用。以应用为牵引，逐步提高数据中台的适用性和智能迭代能力，并基于业务场景，实现数据价值挖掘的流程化、自动化。积极推进数据中台在精准营销、产品创新、客户服务、风险控制等业务场景的应用，支撑业务需求的快速响应。
（十五）深化数字资产价值挖掘。构建以数据驱动业务、以数据支撑决策、以数据降低风险的运营模式，最大化挖掘数据资产价值。强化数据治理与数据质量提升，为数字资产价值挖掘奠定基础。完善数据治理制度及考核评价机制，强化数据治理检查、监督与问责，推动数据治理全流程管控。推动建立数据治理核验规则库，实现数据治理自动化检核。形成以数据认责为基础的数据质量管控机制，明确数据质量管控职能分工与流程规范，强化数据质量的检查、监控与问题整改。通过描述型分析、诊断型分析、预测型分析等数据分析方法论，挖掘客户需求与业务风险点，提升数据资产在需求分析、精准营销、数字信贷、智慧风控等业务领域的应用水平。
五、提高风险防范能力
（十六）完善数字信贷业务风控体系。综合运用产业链上下游企业商贸流、资金流、服务流、物流、信息流等“五流”数据，搭建企业数字信用评价模型，探索利用数字资产为企业融资增信。将各业务条线、各系统的数据积极应用于风控模型建设中，提升智能风控体系的适用性和有效性。建立覆盖贷前调查、贷中审批、贷后监控等全流程的数字智能风控体系，强化对行业、生态、场景和客户信用、资金用途追踪的实时风险监测、分析和处置能力。
（十七）加强欺诈风险“事前、事中、事后”管控。提高事前预防能力，从客户信息、账户信息、交易信息中挖掘、分析风险特征，动态建立和部署风险监测预警模型规则，及时甄别欺诈风险。加强事中应对，运用多层次、多维度的反欺诈检测技术，结合人脸识别、线上快速身份验证（FIDO）等技术手段，强化用户行为及后台数据的实时风险监测，对异常账户和可疑交易及时拦截。深化事后溯源和监控，利用历史欺诈数据，实时更新反欺诈黑名单，不断优化风险模型。
（十八）提高模型风险和算法风险防御能力。建立完善模型算法开发、验证、评审、监控等全生命周期的模型管理制度，加强模型风险管理。综合运用试运行测试、交叉验证等，不断提高模型的准确性与有效性。持续监测模型的实际运行效果，及时迭代优化。加强模型标准化建设，定期评估模型算法效果，设立业务部门、数据管理部门、风险管理部门三道防线。
（十九）筑牢网络安全防线。健全网络安全纵深防护体系，强化边界安全、内网安全等网络安全层级。推动部署网络防火墙、入侵检测、应用级防火墙等安全设备，提高互联网应用攻击的抵御能力。加强对第三方软件和开源软件版本的应用管理，实现软件版本升级与漏洞信息封堵的自动匹配，提高对网络冲击与网络威胁的快速响应能力。运用内网流量感知、内网蜜罐等措施，感知内网入侵和横向攻击行为，通过攻击捕获模块和特征提取模块形成日志聚合与攻击画像，针对性地采取更高效的防御措施。
（二十）增强数据安全与个人隐私信息保护。构建数据安全体系，强化组织架构、制度办法、技术应用、智能系统对数据安全的保障支撑作用。确立数据安全管理责任部门，建立从制定计划、评估安全、执行解决方案、到总结经验的数据安全管理流程。建立健全数据安全管理制度办法，明确数据密级定义、分类分级、保护措施等规章制度。加强隐私计算、数据脱敏、认证与访问控制等数据安全技术与产品的研发应用。打造多维度、智能化数字安全管理系统，提升对敏感数据泄露等安全隐患的监测、分析与处置能力。加大个人隐私信息保护力度，确保个人信息在收集、存储、传输、使用、删除及销毁全生命周期的合规与安全。
六、加强政银企联动
（二十一）建设金融综合服务平台。优化全市金融服务数据供给，构建以“政务公共数据+行业监管数据+金融机构数据”为核心数据来源的金融专题数据库，向商业银行开放标准数据接口。部署银企对接、风险智治等核心功能组件，推动金融机构、企业用户数据集成，联动中央在渝金融监管平台与地方金融监管平台，加强数据共享和数据交互。各区（县）政府相关部门加强对辖内“专精特新”企业、“技术创新示范”企业的数字化转型引导，增加市场主体数据维度，加强数据积累，提高数字金融服务综合能力。
（二十二）积极培育数据要素流通交易市场。支持打造智能网联汽车等主导产业、核心产业的数据交易专区，汇聚行业数据资源，扩大行业数据交易规模，提高产业融资服务的数字化程度。筛选数据资产化项目试点企业，建立数据资产登记、数据合规评估、数据资产估值、数据资产管理相关作业标准积极探索以数据资产为标的贷款产品。
（二十三）加大数字金融人才引进。梳理银行对数字人才的需求紧迫性，形成数字金融紧缺型人才目录并向社会发布，引导专业数字金融人才向重庆聚集。对符合条件的数字金融人才，优先支持申报市、区（县）两级重点人才计划，对入选的数字金融人才在落户安居、子女教育、医疗保障等方面提供更多政策支持。
（二十四）建立数字金融跨机构跨区域创新发展联盟。搭建合作交流平台，推动开展数据标准研制、关键技术联合攻关、实验室共建、产用对接等工作。推动建立反欺诈联防联控机制，开展专家库、知识库建设，定期交流反欺诈技术手段，共享金融反欺诈案例和行业黑名单。加大金融黑产打击系统平台在行业内推广运用，完善黑产线索对碰机制，形成打防合力。
（二十五）激励商业银行加快数字化转型。组织开展数字信贷创新大赛，营造商业银行争先创新的氛围。探索建立商业银行数字化转型评估体系，从组织构架健全、数字化转型保障措施、数字信贷产品创新等方面评价银行数字化转型的实施效果，对数字化转型取得较大创新或突破性贡献的机构予以表彰。
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